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我们的收益从何而来，余额宝们到底对银行有多大影响，为什么最近收益在持续下降？或许这都是余额宝们纳闷的问题。 上面说到余额宝们，也就是货币型基金，只投资于货币市场，如短期国债、回购、央行票据、银行存款等等，风险基本没有，货基其中一个渠道就是所说的大额同业存单，是货币型基金将钱借给银行；而我们银行同业存放，是一家银行的钱借给另一家银行。 cialis price 市场需要资金，余额宝才能有如此高的收益率，因为它们能以更高的利率借给银行。而不是余额宝凭空定下一个收益率，然后左右了市场对资金的需求。 twitter.com/drjonesbilly 为了简单起见，我仅拿大额同业存单为例。 twitter.com/drjonesbilly 比方说，X 银行缺钱 100 亿，最高可以接受以 7% 的年利率借钱。而余额宝得知这个消息后，从我们这些用户吸收资金后将 100 亿借给 when to take viagra X 银行，基金公司收取管理费、手续费后，剩下的就是我们这些购买余额宝用户的收益。 就我了解到的情况，银行吸收资金的利率正在下跌。从一年期 6.8% 跌到 6.4%。与此同时，我注意到余额宝、理财通的收益率也一路下跌，余额宝从 6.6% 跌到 6.1%，理财通从 6.7% 跌到 6.3%。 这个结果，也就说，你一般只能以一年期 twitter.com/drjonesbilly 6.4% 的利率借钱给银行，但是你要付给你的余额宝用户一年期 6.18% 的收益率，利差仅有 0.22%。 当然，货币型基金由于资金量比较大，议价能力较强，借钱的利息会高上一点点。但是，在整个银行业的资金都充裕后，银行业不再那么需要钱，开出的利率也会一路下跌。货币型基金能干什么？也只能是不断调低余额宝、理财通的收益率罢了。 利率就是资金的市场价格。当整个金融市场不再像以前那么迫切需要钱了，于是余额宝的收益率不断调低。可以说，是人民币的市场需求决定了货币型基金（余额宝、理财通）的收益率。 2013 年年初的货币型基金年化收益率普遍在 4% 左右，5% 的已经算是非常高了。然后发生了钱荒，然后余额宝以超高的收益率走进了大众视线。我觉得目前形势，余额宝、理财通年化收益率跌破 6% 是必然的事，甚至回到 4% 也是有可能。 如果说余额宝们给银行带来了什么？我觉得更多的是一个思维的转变，让银行从业人员开始像一个正常的现代人那样思考。仔细观察，你会发现便捷性和简单是其特点，最后大家的关注点就只落到一点上——收益率。 我们不想去银行排队叫号，然后签署一大摞的保证书，协议书，什么拉七八糟的合同，不想听理财经理给我解释表内理财、表外理财、股票型基金、银保产品、T+1 赎回到期等诸多繁杂的概念，因为我根本听不懂，我需要你告诉我每天能挣几个利息，然后我想用钱的时候取出来很方便就可以了。我们不需要为了让我们可怜的工资升值而去苦学几个月理财知识，我们都很忙，没那个闲情逸致！ 我已经看到一些银行开始做出改变。为了抢那点存款也推出了类余额宝、类理财通的产品。网银、手机银行也相继推出，但是我们真的期待更简单易用的产品的到来。 银行业是时候像个普通人一样思考问题了，我们落后于时代太久了。 pharmacy in canada 最近还有一个网站非常火爆，那就是钱宝网，这个网站各个从业证件齐全，会员数量目前正在猛增期间，它能做什么？信用卡套现！而且还能做任务完成增值收益，收益率大概是余额宝的数倍！ 我们通过此活动链接（点我）注册会员，立刻送你5元人民币，完善资料再送1元，然后在充值页面完成信用卡充值，注意是信用卡充值，然后去签到，即可获得你钱宝余额0.5%的签到收益，如果你的充值金额小于900元，当日即可提现到你的银行卡。 具体的实例，比如你今天充值了900，完成签到任务后奖励0.45元，然后提现到我的银行卡就是900.45元，这个钱一般当日提现次日即可到达，我们再把这个钱转入余额宝，哇嘎嘎，这就是在用银行的钱赚钱啊，我们一分钱没有投入。 但是这个网站总没有余额宝看着那么安全，如果做短期投入还不错，长期投入需要控制风险。 最后希望这些新的互联网金融真的可以给我们的时代带来有益的改变。