余额宝们的秘密
我们的收益从何而来，余额宝们到底对银行有多大影响，为什么最近收益在持续下降？或许这都是余额宝们纳闷的问题。 上面说到余额宝们，也就是货币型基金，只投资于货币市场，如短期国债、回购、央行票据、银行存款等等，风险基本没有，货基其中一个渠道就是所说的大额同业存单，是货币型基金将钱借给银行；而我们银行同业存放，是一家银行的钱借给另一家银行。 cialis price 市场需要资金，余额宝才能有如此高的收益率，因为它们能以更高的利率借给银行。而不是余额宝凭空定下一个收益率，然后左右了市场对资金的需求。 twitter.com/drjonesbilly 为了简单起见，我仅拿大额同业存单为例。 twitter.com/drjonesbilly 比方说，X 银行缺钱 100 亿，最高可以接受以 7% 的年利率借钱。而余额宝得知这个消息后，从我们这些用户吸收资金后将 100 亿借给 when to take viagra X 银行，基金公司收取管理费、手续费后，剩下的就是我们这些购买余额宝用户的收益。 就我了解到的情况，银行吸收资金的利率正在下跌。从一年期 6.8% 跌到 6.4%。与此同时，我注意到余额宝、理财通的收益率也一路下跌，余额宝从 6.6% 跌到 6.1%，理财通从 6.7% 跌到 6.3%。 这个结果，也就说，你一般只能以一年期 twitter.com/drjonesbilly 6.4% 的利率借钱给银行，但是你要付给你的余额宝用户一年期 6.18% 的收益率，利差仅有 0.22%。 当然，货币型基金由于资金量比较大，议价能力较强，借钱的利息会高上一点点。但是，在整个银行业的资金都充裕后，银行业不再那么需要钱，开出的利率也会一路下跌。货币型基金能干什么？也只能是不断调低余额宝、理财通的收益率罢了。 利率就是资金的市场价格。当整个金融市场不再像以前那么迫切需要钱了，于是余额宝的收益率不断调低。可以说，是人民币的市场需求决定了货币型基金（余额宝、理财通）的收益率。 2013 年年初的货币型基金年化收益率普遍在 4% 左右，5% 的已经算是非常高了。然后发生了钱荒，然后余额宝以超高的收益率走进了大众视线。我觉得目前形势，余额宝、理财通年化收益率跌破 6% 是必然的事，甚至回到 4% 也是有可能。 如果说余额宝们给银行带来了什么？我觉得更多的是一个思维的转变，让银行从业人员开始像一个正常的现代人那样思考。仔细观察，你会发现便捷性和简单是其特点，最后大家的关注点就只落到一点上——收益率。 我们不想去银行排队叫号，然后签署一大摞的保证书，协议书，什么拉七八糟的合同，不想听理财经理给我解释表内理财、表外理财、股票型基金、银保产品、T+1 赎回到期等诸多繁杂的概念，因为我根本听不懂，我需要你告诉我每天能挣几个利息，然后我想用钱的时候取出来很方便就可以了。我们不需要为了让我们可怜的工资升值而去苦学几个月理财知识，我们都很忙，没那个闲情逸致！ 我已经看到一些银行开始做出改变。为了抢那点存款也推出了类余额宝、类理财通的产品。网银、手机银行也相继推出，但是我们真的期待更简单易用的产品的到来。 银行业是时候像个普通人一样思考问题了，我们落后于时代太久了。 pharmacy in canada 最近还有一个网站非常火爆，那就是钱宝网，这个网站各个从业证件齐全，会员数量目前正在猛增期间，它能做什么？信用卡套现！而且还能做任务完成增值收益，收益率大概是余额宝的数倍！ 
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